Bezpieczne bankowanie. Przezorny to upoważniony

z dostawcami mediów, operatorami telefonów komórkowych czy instytucjami udzielającymi kredytów i pożyczek, a potem odpowiada za regulowanie opłat.

W zarządzaniu domowym bud­żetem coraz bardziej użyteczne są produkty bankowe, w tym przede wszystkim internetowe konto osobiste. Wyposażone jest ono w wiele funkcji ułatwiających regulowanie opłat, i to w zależności od ich charakteru. Użytkownik może np. sam ustalić wysokość i termin stałych obciążeń (zlecenia stałe), a wówczas – aż do odwołania lub zmiany dyspozycji – o wykonywanie przelewów zadba system bankowy. Natomiast w przypadku zobowiązań niepowtarzających się w tym samym terminie czy regulowanych systematycznie, ale o zmiennej wysokości, można skorzystać z funkcji polecenia zapłaty czy choćby umieścić dane kontrahenta na liście zdefiniowanych odbiorców. Funkcjonalności takich jest coraz więcej, łącznie z SMS--owymi alertami, które przypominają o terminie płatności albo monitują, gdy o którejś zapomnieliśmy. To samo dotyczy zresztą nadwyżek finansowych czy wydatków „strategicznych”, na które trzeba wcześniej gromadzić środki przez dłuższy czas – można do tego wykorzystywać np. subkonta czy lokaty terminowe.

Każdy inaczej

Model zarządzania domowym budżetem oparty na jednej osobie z jednym rachunkiem bankowym wymaga wcześniejszego zaplanowania rozwiązań, które pozwolą płynnie wejść w rolę rodzinnego ministra finansów w przypadku jego dłuższej choroby czy wyjazdu. Najpopularniejszymi na to sposobami jest współwłasność rachunku albo ustanowienie pełnomocnictwa.

Współwłasność rachunku jest rozwiązaniem strategicznym. Jego przewaga nad pełnomocnic­twem objawia się w przypadku śmierci. Współwłaściciel dalej dysponuje rachunkiem w pełnym zakresie. Natomiast w przypadku pełnomocnictwa, i to nawet w najszerszym zakresie, za życia właściciela pełnomocnik może korzystać z funkcjonalności rachunku na prawach równych z właścicielem, ale wszystko się kończy w dniu śmierci właściciela. Pełnomocnictwo wygasa, środki na koncie do czasu zakończenia postępowania spadkowego mogą zaś posłużyć jedynie do uregulowania rachunków za pogrzeb – obecnie górny limit tych wydatków wynosi ok. 4 tys. zł.

Optymalnym rozwiązaniem jest jednoczesne wykorzystanie obu tych rozwiązań. Współwłasność rachunku z jednym członkiem rodziny – małżonkiem, a w rodzinach wielopokoleniowych np. z rodzicem czy dorosłym dzieckiem, oraz pełnomocnictwa dla innych uczestników domowego budżetu. Właściciel rachunku może bowiem dowolnie kształtować zakres pełnomoc­nictwa: od pełnego, dającego prawo do wykonywania wszelkich operacji na równych prawach z właścicielem, po np. uprawniające do jednorazowej czynności.

Dostęp i przywileje

Alternatywą, zwłaszcza dla takich niepełnych pełnomocnictw, są dodatkowe karty do rachunku wydawane na zlecenie właściciela rachunku wskazanym osobom. Służą one do pobierania gotówki, regulowania płatności – w tym internetowych, a właściciel może dowolnie ustalać terminy i limity takich operacji. Jest to wygodne rozwiązanie w przypadku dzieci – pełni funkcję kieszonkowego – czy seniorów, ułatwiając im regulowanie wydatków osobistych. Dla tych dwóch grup domowników banki mają specjalne produkty bankowe: dedykowane im karty oraz konta bankowe (dla dzieci powyżej 13. roku życia). Senior lub nastolatek może założyć własne konto bankowe, które osoba dysponująca domowym budżetem może zasilać w dowolny sposób przelewami. Dedykowane tym dwóm grupom konta i karty dają dodatkowe korzyści, np. dzieci uczą się posługiwania pieniędzmi, a seniorom gwarantują one dodatkowe usługi bankowego assistance: domowego i medycznego.

Usługi assistance, związane z kartami czy np. kredytem hipotecznym, mogą zresztą odgrywać ważną rolę w zarządzaniu domowym budżetem, o czym nie zawsze pamiętamy. Poza wymienionymi już pakietami możemy z assistance korzystać przy zakupach czy w podróży.

Tomasz Nowak

Pamiętaj!

- W każdej chwili możesz ustanowić współwłasność konta osobistego albo pełnomocnictwo.

- Dostęp do konta, z którego obsługujesz domowy bud­żet, można zapewnić domownikom także poprzez wydanie im dodatkowych kart do tego rachunku.

- Dla dzieci i seniorów są specjalne produkty bankowe: karty i konta osobiste, które dają im dodatkowe korzyści.

- Sprawdź, jakie przysługują ci usługi bankowego assistance, i korzystaj z nich!

KONKURS BANKOMANII

Konkursy z atrakcyjnymi nagrodami oraz więcej informacji o bezpiecznej bankowości znajdziesz na portalu edukacyjnym: www.bankomania.pkobp.pl

Masz pytania? Napisz na adres:
[email protected]

Fot: Grzegorz Gałasiński

Dostęp do pieniędzy powinni mieć członkowie rodziny

Rozmowa z Edytą Tomczak-Natywo, kierownik zespołu obsługi klienta I Oddziału PKO Banku Polskiego w Zgierzu

Jakie błędy popełniają najczęściej klienci banków?

Zdarza się, że partnerzy lub małżonkowie nie odpowiadają wspólnie za rodzinne finanse. Tymczasem ważne jest, by się tym dzielili. Niech jedna osoba np. płaci rachunki, a druga kupuje żywność. Jeżeli tego brakuje, a osobie odpowiedzialnej za finanse coś się stanie, to jej bliscy mogą mieć problemy np. z dostępem do pieniędzy.

Czy pieniądze to ciągle temat wstydliwy, tabu czy też umiemy już o nich rozmawiać między sobą bez większego skrępowania?

Współczesna rodzina ma często wspólne pieniądze i zarządza nimi świadomie. Klienci oszczędzają, na przykład na przyszłe wydatki, posiadają rachunki oszczędnościowe. Wiele jednak zależy od tego, jakie relacje panują w rodzinie.

Jak osoba odpowiedzialna za rodzinne finanse może zabezpieczyć bliskich na wypadek swojej choroby lub śmierci?

Jednym z rozwiązań jest współwłasność rachunku. Każda z dwóch osób ma pełne prawo i pełny dostęp do rachunku. Jedyne ograniczenie dotyczy kredytu odnawialnego.

Kolejne wyjście to pełnomoc­nictwo, które dzielimy na takie bez ograniczeń i z ograniczeniami.

W przypadku pełnomocnictwa bez ograniczeń możemy wpłacać i wypłacać pieniądze, obsługiwać karty debetowe, mieć dostęp do serwisu iPKO. Przy pełnomocnictwie z ograniczeniami to właściciel konta decyduje np. o tym, jaką kwotę można wypłacić. W przypadku dziecka możemy natomiast ustanowić zapis na wypadek śmierci.

Co dzieje się z pieniędzmi, gdy umiera właściciel konta?

W pierwszej kolejności pokrywane są koszty pogrzebu. Bliscy muszą zgłosić się do banku z rachunkami, które ponieśli przy okazji organizowania pogrzebu, i otrzymają zwrot tych wydatków. Jeśli na koncie zostaną jeszcze pieniądze, nie możemy ich po prostu wypłacić. Rodzina musi zgłosić się do sądu i przeprowadzić sprawę spadkową.

Czy klienci często decydują się na ustanowienie pełnomocnictwa?

To rozwiązanie, które wybiera coraz więcej osób. Najpopularniejszą opcją jest współwłasność konta, na drugim miejscu znajduje się właśnie pełnomocnictwo.

Niektórzy sięgają po inne sposoby. To na przykład karta dla użytkownika, który może z niej korzystać w bankomacie. Można nią także płacić przez internet, obowiązuje dzienny limit wypłat.

Proponujemy także usługę assistance, np. domowe lub medyczne. To dodatkowe ubezpieczenie do rachunku lub karty, które pokrywa niespodziewane wydatki. Assistance domowe pomaga w przypadku nagłej awarii, gdy potrzebna jest wizyta hydraulika, ślusarza. Assistance medyczne zostało wprowadzone z myślą o nagłych zachorowaniach. Pokrywa, na przykład, koszty transportu do szpitala.

Jakie rozwiązania proponuje bank swoim najstarszym klientom?

To właśnie opcje assistance, zarówno medyczne, jak i domowe. Dla osób starszych najważniejsza jest szybka pomoc medyczna. Dla seniorów przygotowaliśmy także konto z ubezpieczeniem, dzięki któremu można zamówić wizytę lekarza, pielęgniarki.

A co z najmłodszymi klientami?

Dzieciom proponujemy specjalne konta, a także karty przedpłacone. Karty są dostępne dla dzieci poniżej 13. roku życia. Można nimi np. płacić w sklepie. Zaletą jest to, że rodzic ma kontrolę nad finansami dziecka.

Stawiamy także na edukację najmłodszych. Rozwijamy program SKO, który umożliwia oszczędzanie w nowoczesny sposób. Znacznie zmieniło się to od czasów, gdy wpłat dokonywano na książeczki w szkole. Dostęp jest internetowy, oprocentowanie wynosi 2,5 proc., a odsetki są już naliczane po tygodniu. Dziecko szybko widzi więc korzyści płynące z oszczędzania. Może także otrzymywać zadania od rodziców i zbierać pieniądze na konkretny cel, np. buty lub rower.

Rozmawiała Anna Zielińska