PORADNIK: Lokata czy konto oszczędnościowe?

Wybierając lokatę terminową, musimy się zastanowić, jaką kwotę i na jak długo chcemy zdeponować w banku. Od tych dwóch czynników zależy oprocentowanie lokaty, czyli nasz zysk. Obecnie banki oferują różnorodne produkty: od lokat jednodniowych po trzyletnie. Teoretycznie jest tak, że im dłuższą lokatę wybierzemy, tym większe są nasze korzyści. W praktyce jednak oprocentowanie depozytów na 3 miesiące czy pół roku bywa nawet lepsze niż lokaty na rok czy 2 lata.

To deponent musi zadecydować, na jak długo jest w stanie zamrozić pieniądze, ponieważ zerwanie lokaty przed czasem oznacza zazwyczaj utratę całości lub części odsetek, a tym samym brak zysku.

Kolejna rzecz to częstotliwość kapitalizacji odsetek, czyli jak często bank będzie dopisywał do rachunku zarobione odsetki. Najkorzystniejsza lokata to ta, która ma jak najczęstszą kapitalizację, co najmniej miesięczną, ale część banków oferuje kapitalizację kwartalną lub rzadszą. Najlepsze są obecnie lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, ponieważ zysk nie jest pomniejszany o tzw. podatek Belki. Niestety, już od 31 marca wszystkie lokaty, niezależnie od częstotliwości kapitalizacji odsetek, będą podlegały 19-procentowemu podatkowi od zysków kapitałowych.

Konto oszczędnościowe

Oszczędzanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym daje nam dużą swobodę. Pieniądze możemy wpłacać w dowolnej chwili, możemy również w każdym momencie je wypłacić bez utraty odsetek. Jednak są pewne ograniczenia - większość banków pozwala na bezpłatną wypłatę pieniędzy z konta tylko raz w miesiącu. Przy każdej kolejnej pobierana jest wysoka prowizja, nawet do 10 zł. Częste wypłaty będą więc powodowały utratę zysku. Opłata za użytkowanie rachunku oszczędnościowego jest bardzo rzadkim zjawiskiem w bankach.

Trzeba oczywiście zwrócić uwagę na oprocentowanie konta oszczędnościowego. Czasem jest ono takie samo niezależnie od wysokości ulokowanych na nim środków, niekiedy jednak banki uzależniają je od salda i oprocentowanie rośnie stopniowo wraz ze wzrostem umieszczonej na rachunku kwoty. Należy również sprawdzić, jak długo oprocentowanie będzie obowiązywało, zwłaszcza jeśli jest szczególnie atrakcyjne. Może się bowiem okazać, że jest to produkt promocyjny i po krótkim czasie zysk z naszych pieniędzy będzie na zupełnie innym poziomie.

W przypadku kont oszczędnościowych oprocentowanie nie jest stabilne, zależy od stóp procentowych. Jeśli stopy spadną, oprocentowanie konta zostanie obniżone, a to oznacza, że nie możemy być pewni naszego zysku.

Co wybrać?

Konto oszczędnościowe jest idealnym rozwiązaniem dla osób, które chcą oszczędzać na bieżąco, bez określonego celu. W każdej chwili mogą deponować na koncie nadwyżki finansowe i mają stały dostęp do swoich pieniędzy. Lokata terminowa jest korzystna dla osób, które mają określone oszczędności i mogą je na dłuższy czas zamrozić. Na długoterminowej lokacie można lepiej zarobić (zysk nawet o 2 p. proc. większy), a oprocentowanie, jeśli jest stałe (a zazwyczaj jest) nie jest zależne od zmian stóp procentowych.