Wkład własny – co może być wkładem własnym do kredytu mieszkaniowego?

Wkład własny – czym właściwie jest?

Wkład własny to suma, jaką należy posiadać, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Jest ona częścią całej kwoty, którą klient musi pokryć, kupując dom lub mieszkanie. Zazwyczaj wynosi on co najmniej 20% wartości danej nieruchomości, jednak niekiedy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego z 10% wkładu własnego. Wkład własny może przyjąć formę:

• gotówki;
• działki;
• środków z darowizny;
• funduszy z konta emerytalnego;
• środków z pracowniczych planów kapitałowych.

Gotówka
W większości przypadków wkład własny stanowi gotówka. Jeżeli więc kredytobiorca posiada odpowiednią sumę i jest w stanie przeznaczyć ją w całości na wymagane 10% czy 20% wkładu własnego, jest to bardzo wygodna opcja. Okazuje się jednak, że aby uzyskać kredyt na zakup wymarzonej nieruchomości, wkład ten można pokryć także na kilka innych sposobów.

Działka budowlana
W sytuacji, w której kredytobiorca posiada już działkę, na której planowana jest budowa domu, może ona stać się wkładem własnym. W przypadku domu kredyt przyznaje się na całą nieruchomość – czyli nie tylko sam budynek, lecz dom właśnie wraz z gruntem. Jego wartość, którą musi ocenić rzeczoznawca, zazwyczaj spełnia warunki dotyczące wysokości wkładu własnego, dzięki czemu większość banków zgadza się na taką jego formę. Jeżeli natomiast wartość działki nie jest wystarczająca, aby pokryć cały minimalny wkład własny, banki pozwalają na dopłatę brakującej kwoty – np. w formie gotówki. Niekiedy wkładem własnym może być działka nie tylko budowlana, ale i rolna.

Darowizna
Wkładem własnym może być również darowizna, czyli składnik majątku przekazany nieodpłatnie na rzecz osoby, która ubiega się o kredyt. Aby jednak móc uzyskać kredyt z wkładem własnym w takiej postaci, środki uzyskane w formie darowizny muszą być przekazane na konto kredytobiorcy i odpowiednio udokumentowane. Ważne, aby miało to miejsce jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej czy dokonaniem wpisu do hipoteki.

Środki z konta emerytalnego
Niektóre banki uznają jako wkład własny także środki zgromadzone przez kredytobiorców na kontach emerytalnych – Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) i Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Co ciekawe, aby przeznaczyć te fundusze na wkład własny, nie ma potrzeby ich wypłacania. Bank zabezpiecza bowiem konkretną sumę aż do chwili, w której kwota wkładu własnego zostanie spłacona. Warto jednak pamiętać, że skorzystanie ze środków z kont emerytalnych może w przyszłości zaważyć na wysokości emerytury. Jeżeli więc istnieje inna możliwość, lepiej przeznaczyć na wkład własny inne fundusze lub dobra.

Fundusze z planów kapitałowych
Chcąc pokryć wymagany przez bank wkład własny, można przeznaczyć na niego także środki z Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK). Podobnie jak w przypadku darowizny, powinny być one potwierdzone stosowną dokumentacją i muszą znajdować się na koncie osoby, która wnioskuje o otrzymanie kredytu na zakup domu bądź mieszkania. Niezbędne jest także złożenie wniosku o podpisanie specjalnej umowy, w której znajdą się informacje dotyczące m.in.:

• przedmiotu (celu) kredytu;
• zasad wypłacania środków z planów kapitałowych;
• terminów ich wypłacania;
• czasu na zwrot pieniędzy na konkretny rachunek.

Decydując się na wypłacenie z PPK pieniądze na wkład własny, kredytobiorca zwraca dokładnie taką kwotę, jaką pożycza – jest to zgodne z ustawą o Pracowniczych Planach Kapitałowych.

Środki z PPK można wypłacić wyłącznie przed ukończeniem 45 lat.

Czy można kupić nieruchomość bez wkładu własnego?

Zdarza się, że zakup mieszkania lub domu na kredyt jest możliwy bez wnoszenia wkładu własnego. Jeżeli osoby wnioskujące o uzyskanie kredytu nie posiadają środków na pokrycie nawet 10% wkładu, mają możliwość skorzystania z rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Gwarancji w wysokości 10-20% kwoty kredytu udziela wówczas państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego – nie może to być jednak więcej niż 100 tysięcy złotych. W przypadku ewentualnych problemów ze spłatą zobowiązania w terminie to właśnie BGK wypłaca bankowi, który udzielił kredytu, pieniądze do wysokości gwarancji. Z programu mogą korzystać osoby między 20. a 40. rokiem życia, które nie posiadają mieszkania na własność.

Jeśli zastanawiasz się, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, na stronie PoliczKredyt.pl sprawdzisz to w zaledwie kilka sekund. Nasz kalkulator kredytu hipotecznego sam określi maksymalną wysokość kredytu, jaką możesz otrzymać od banku – musisz jedynie podać kilka podstawowych parametrów.