Oprocentowanie stałe czy zmienne – które wybrać?

Oprocentowanie kredytu jest procentowym wskaźnikiem, który wskazuje na to, jaki jest koszt odsetek kredytu w skali roku. Zostaje naliczane przez cały czas kredytowania od części kapitałowej, która pozostaje po spłacie każdej kolejnej raty.

• Oprocentowanie stałe oznacza, że przez cały okres trwania umowy kredytowej będzie ono obowiązywać tak samo. W tym przypadku również niezależnie od czynników zewnętrznych jak sytuacja na rynku – gospodarcza i finansowa.
• Oprocentowanie zmienne z kolei może, ale nie musi, zmieniać się w ciągu okresu kredytowania. W zależności o czynników i wskaźników, na jakich bazuje – stopa procentowa WIBOR, inflacja czy na przykład marża.

Zmienne oprocentowanie ma swoje korzyści, gdy sytuacja na rynku jest dobra i nie ma na nim zbyt dużych wahań. Gdy stopy procentowe spadają, obniża się również rata kredytu. Dzięki temu można zdecydowanie przyoszczędzić na swoim kredycie. Wartym uwagi faktem jest to, że oprocentowanie zmienne to niskie koszty początkowe. Jest ono najczęściej niższe niż stałe, a dzięki temu zmniejszają się również koszta kredytu. Co więcej, istnieje możliwość jego zmiany. Jednak kredyt ze zmiennym oprocentowaniem to nie tylko pozytywy.

• W tym przypadku każdy wzrost wiąże się ze zwiększeniem rat kredytu;
• Ostateczny koszt pożyczki również będzie większy;
• Przez możliwe wahania, nie zapewnia stabilności;
• Raty i ich wysokość mogą się zmieniać w ciągu całego okresu kredytowania;
• Utrudnia to również zarządzanie budżetem domowym, ponieważ nie ma pewności, czy w kolejnym miesiącu stawki nie będą wyższe lub niższe;
• Przy kredycie zmiennym, niektóre banki narzucają prowizję za wcześniejszą spłatę.

Decydując się na ten rodzaj oprocentowania, ma się pewność co do ponoszonych kosztów. Wysokość rat pożyczki jest taka sama przez cały okres spłaty kredytu. Jest to również bezpieczniejsza opcja, ponieważ różne zawirowania na rynku finansowym nie sprawią, że koszt zobowiązania wzrośnie, wręcz przeciwnie – utrzyma się na tym samym poziomie. W przypadku jego wzrostu kredytobiorca ze stałym rodzajem opłat ma szansę na uniknięcie podwyżek, a tym samym na obniżenie koszt kredytu.

Oprocentowanie stałe niestety też nie jest idealnie. Do wad należą wyższe koszty pożyczki, ponieważ jest ono często wyższe niż przy wersji ze zmiennym. Także wybierając wersję stałą, nie korzysta się ze spadku stóp procentowych, jeśli nastąpią. Kredytobiorcy ze zmiennym mogą na tym zdecydowanie bardziej wykorzystać.

Kredyt gotówkowy oprocentowanie stałe – porównanie to najlepszy sposób, by sprawdzić, która wersja jest korzystniejsza w ogólnym rozrachunku. W przypadku pożyczek gotówkowych możliwe jest skorzystanie z oprocentowania stałego w wielu przypadkach. Chociaż zdecydowanie częściej i łatwiej dostać kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ okres kredytowania jest dość krótki w porównaniu na przykład z pożyczką hipoteczną.

Wzrosty na początku 2022 roku sprawiły, że wiele klientów woli opcję z oprocentowaniem stałym, nawet przy kredytach gotówkowych. Nie wszystkie banki jednak wprowadziły taką możliwość. Istnieje jednak alternatywa, w której można skorzystać ze stałego lub okresowo stałego oprocentowania. Warto skorzystać z porównywarek internetowych, aby sprawdzić, jakie stopy procentowe pojawiają się przy różnych ofertach i instytucjach.

Kredyt hipoteczny cechuje się długim okresem obowiązywania i wysokimi kwotami. Wysokość stóp procentowych ma w tym duże znaczenie. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym to ryzyko w przypadku zmiennej stopy procentowej. Jednak niebezpieczeństwo wzrostu stóp procentowych nie zawsze się sprawdza, a gdy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego pojawią się niższe stopy procentowe, można na tym wiele zyskać.

Ryzyko stopy procentowej jest szczególnie duże przy okresach niepewnych – sytuacja gospodarcza i finansowa w kraju i na świecie. Warto uważnie śledzić warunki, a także dostępne oferty.

Ciężko jednoznacznie określić, który ze sposobów jest lepszy. Jest wiele czynników, które sprawiają, że kredyt w wersji stałej jest korzystniejszy od zmiennego i na odwrót. Zobowiązanie przy stałej stopie procentowej to bezpieczeństwo i wygoda – zawsze wiadomo, jaki jest koszt całkowity kredytu, czy wysokość rat. Kredyt o oprocentowaniu zmiennym to z kolei możliwość uzyskania zdecydowanie więcej korzyści przy niskim oprocentowaniu w trakcie trwania umowy kredytowej – na przykład o wiele niższe raty. Jednak kolejne podwyżki stóp procentowych mogą sprawić, że koszt zdecydowanie przewyższy wartość pożyczki. Ważna jest również zdolność kredytowa i możliwości finansowej każdej z osób decydujących się na nowe zobowiązanie.

Najlepiej dokładnie przeanalizować swoją sytuację pieniężną albo skorzystać z pomocy wykwalifikowanej osoby, która doradzi najlepszy sposób kredytowania. W większości przypadków kredytobiorca może wybrać oprocentowanie stałe kredytu przez siebie preferowanego, a w trakcie spłat zmienić je na zmienne czy na odwrót.