Rola scoringu kredytowego w decyzjach dotyczących przyznawania pożyczek: jakie czynniki wpływają na ocenę kredytową?

W jakim celu podmioty finansowe sprawdzają wnioskodawców?

Jeżeli staramy się o kredyt w komercyjnym banku lub pożyczkę w pozabankowej firmie pożyczkowej możemy być pewni, że obie instytucje sprawdzą naszą finansową wiarygodność. Skrupulatność tego badania uzależniona jest od wysokości wnioskowanej kwoty, a także czasu, na który chcemy pożyczyć środki. Przy kredytach długoterminowych ocena zdolności kredytowej będzie znacznie bardziej rozbudowana, niż w momencie, gdy staramy się o pożyczkę na dowód osobisty na niewielką kwotę https://lendup.pl/pozyczka-na-dowod/. Dlaczego? Ponieważ ryzyko udzielenia np. kredytu hipotecznego na 35 lat, jest znacznie wyższe, niż w przypadku zobowiązania na kilka miesięcy.

To właśnie ze względu na konieczność minimalizowania ryzyka kredytowego, niezbędne jest przeprowadzanie badania zdolności kredytowej. Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe muszą mieć pewność, że konsument jest w stanie zwrócić zobowiązanie wraz z naliczonymi kosztami w ustalonym terminie. Ponadto istotne jest, aby konsument przez zbyt wysoką ratę nie stracił płynności finansowej. Zbyt wysokie raty stanowią niebezpieczeństwo, że konsument przestanie wywiązywać się z postanowień umowy. Stratny będzie zarówno pomiot finansowy, jak i pożyczkobiorca. Kwota kredytu lub pożyczki musi być zatem dostosowana do możliwości finansowych potencjalnego klienta.

Jakie czynniki wpływają na ocenę kredytową?

Ocena kredytowa lub inaczej mówiąc badanie zdolności kredytowej, składa się z kilku odrębnych składowych. Samo badanie zdolności kredytowej można podzielić na dwie części. Część ilościową i część jakościową. Każdy element części ilościowej i jakościowej ma wpływ na postrzeganie wnioskodawcy przez pożyczkodawcę.

W części ilościowej kredytodawcy sprawdzają wysokość dochodów pożyczkobiorcy, wysokość kosztów życia, a także pozostałe zobowiązania finansowe wnioskodawcy. Już na tym etapie mogą powstać znaczące różnice przy udostępnianiu środków przez różne podmioty finansowe. Przy zobowiązaniach na wysokie kwoty pożyczkodawcy wymagają stałego i stabilnego źródła dochodu. Koszty życia i pozostałych zobowiązań nie mogą przewyższać otrzymywanego dochodu. Liczba i wysokość spłacanych obecnie kredytów i pożyczek może wpłynąć na decyzję o przyznaniu pożyczki lub odrzuceniu wniosku.

W części jakościowej badania zdolności kredytowej sprawdzane są takie parametry jak wiek wnioskodawcy, liczba osób będących na jego utrzymaniu, a także stan cywilny. To w tej części sprawdzane jest wykształcenie i doświadczenie zawodowe potencjalnego kredytobiorcy, a także jego szanse na pozyskanie nowej pracy, w przypadku utraty obecnego źródła dochodu.

Nie bez znaczenia pozostaje majątek, jaki posiada wnioskodawca. Posiadane dobra mogą być gwarancją na odzyskanie pożyczonych środków w przypadku, gdy konsument nie wywiąże się z umowy i przestanie spłacać swoje zobowiązania. Tak jak wspomnieliśmy, nie zawsze badanie wiarygodności finansowej jest, tak szczegółowe. Na ogół informacje te są istotniejsze przy kredytach na wysokie kwoty.

W części jakościowej kontrolowana jest również historia spłaty poprzednich zobowiązań. Na ogół banki i firmy pozabankowe sprawdzają jedną lub nawet kilka baz informacji kredytowej i baz dłużników. Obecnie po nowelizacji ustawy, na pozabankowe firmy pożyczkowe nałożono obowiązek sprawdzania wnioskodawców w bazach informacji kredytowej i gospodarczej. Takie kroki skutecznie utrudniają korzystanie z pożyczek osobom, które nie wywiązywały się z terminowych spłat swoich poprzednich zobowiązań finansowych.

Rola scoringu kredytowego w decyzjach dotyczących przyznawania pożyczek

Scoring kredytowy jest kolejną metodą ułatwiającą bankom i firmom pozabankowym podjęcie decyzji o udzieleniu kredytu lub pożyczki. Na podstawie otrzymanych od konsumenta danych podmiot finansowy oblicza szanse na spłatę zobowiązania. Analizie poddawana jest aktualna sytuacja materialna wnioskodawcy i porównywana jest z sytuacją klientów, którzy otrzymali już w danej instytucji kredyt lub pożyczkę. Im bliżej wnioskodawcy do rzetelnych konsumentów, tym ma większe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o przyznanie środków.

Do oceny punktowej brane są pod uwagę wszystkie najistotniejsze informacje związane z życiem zawodowym, rodzinnym i stanem posiadania wnioskodawcy. Każdy podmiot może inaczej oceniać poszczególne składowe scoringu ze względu na odmienne doświadczenia związane ze spłatą zobowiązań przez innych konsumentów.

Wpływ scoringu BIK na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej

Biuro Informacji Kredytowej jest jedną z najczęściej sprawdzanych przez pożyczkodawców bazą informacji kredytowej i gospodarczej. BIK oprócz gromadzenia danych na temat zobowiązań konsumentów udostępnia swój własny scoring BIK. Baza danych BIK jest znacznie bardziej rozbudowana niż bazy danych poszczególnych podmiotów finansowych. Dlatego też wiele instytucji przy ocenie kredytowej wnioskodawcy, bierze również pod uwagę ocenę punktową stworzoną przez BIK. Więcej informacji o historii kredytowej w BIK znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.

Maksymalna punktacja w scoringu BIK wynosi 100 punktów. Im więcej punktów otrzyma konsument, tym ma większe szanse na pozyskanie nowego zobowiązania. Co ciekawe, każdy konsument może we własnym zakresie sprawdzić swój scoring BIK, a także historię spłaty swoich zobowiązań. To powszechna praktyka stosowana przez osoby, którym zależy na pozyskaniu dodatkowej gotówki. Dzięki raportowi BIK dokładnie wiemy, jak będziemy postrzegani przez banki i pozabankowe firmy pożyczkowe. Ponadto możemy skorygować przedawnione zobowiązania, które wpływały negatywnie na naszą rzetelność. Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe korzystają z różnych źródeł, by oszacować ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy.